Calcul économie assurance emprunteur : combien pouvez-vous réellement économiser en changeant de contrat ? Pour le savoir, il ne suffit pas de comparer deux taux d’assurance. Une estimation fiable doit tenir compte des cotisations restantes, de la durée du crédit immobilier, des garanties et des éventuels frais de courtage.
Depuis la loi Lemoine, les emprunteurs concernés peuvent changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Cette possibilité permet de rechercher une couverture moins coûteuse, à condition de respecter les garanties exigées par la banque.
Dans cet article, SWAP CRÉDIT vous explique comment calculer votre économie d’assurance emprunteur, avec trois exemples chiffrés et les points à vérifier avant de remplacer votre contrat actuel.
EN BREF
- Changer d’assurance emprunteur peut réduire le coût total d’un crédit immobilier.
- Le gain dépend notamment de l’âge, du capital restant dû, de la durée restante et des garanties.
- Le calcul doit comparer les cotisations futures des deux contrats, et non les primes déjà payées.
- Les éventuels frais de courtage doivent être déduits pour obtenir l’économie nette.
- La loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment, sous réserve de l’équivalence des garanties.
- Une simulation personnalisée reste indispensable pour connaître le montant réellement économisable.
Combien peut-on économiser sur son assurance emprunteur ?
Il n’existe pas de montant d’économie identique pour tous les emprunteurs. Certains contrats peuvent présenter des écarts tarifaires importants, tandis que d’autres sont déjà compétitifs.
Une personne jeune, non-fumeuse et présentant un profil de risque favorable peut parfois obtenir une assurance individuelle moins chère que le contrat proposé par sa banque. À l’inverse, un emprunteur plus âgé ou présentant certains risques médicaux peut rencontrer des conditions tarifaires différentes.
Le montant de l’économie dépend principalement de cinq facteurs :
- le capital restant dû sur le crédit immobilier ;
- la durée de remboursement restante ;
- le coût de l’assurance actuelle ;
- le tarif et les garanties du nouveau contrat ;
- les éventuels frais liés à l’accompagnement par un intermédiaire.
Plus le changement intervient tôt dans la vie du crédit, plus la durée pendant laquelle les économies peuvent être réalisées est importante. Cela ne signifie toutefois pas qu’une substitution en cours ou en fin de prêt soit systématiquement intéressante.
Calcul économie assurance emprunteur : la méthode
Pour effectuer un calcul fiable, il faut comparer le coût total de l’assurance actuelle restant à payer avec celui du nouveau contrat sur la même période.
Pour estimer une économie assurance emprunteur, il est essentiel de comparer les cotisations restant à payer sur votre contrat actuel avec celles d’une nouvelle assurance.
La formule de principe est la suivante :
Économie nette = coût restant de l’ancienne assurance – coût de la nouvelle assurance – frais éventuels
Cette méthode permet d’obtenir une économie exprimée en euros, directement compréhensible pour l’emprunteur.
Quels documents faut-il réunir ?
Pour calculer correctement les économies d’assurance emprunteur, il est utile de disposer des documents suivants :
- le tableau d’amortissement actualisé du crédit ;
- le capital restant dû ;
- la durée de remboursement restante ;
- le certificat d’adhésion de l’assurance actuelle ;
- le montant des cotisations et leur éventuelle évolution ;
- les quotités assurées pour chaque emprunteur ;
- la fiche standardisée d’information précisant les garanties exigées par la banque.
Ces éléments permettent de comparer deux contrats sur des bases cohérentes, en tenant compte des garanties et des modalités de calcul des cotisations.
Trois exemples de calcul des économies d’assurance emprunteur
Les exemples suivants sont volontairement simplifiés. Ils servent à illustrer la méthode de calcul et ne constituent ni des devis d’assurance ni des économies garanties.
| Situation | Ancienne assurance | Nouvelle assurance | Économie brute |
|---|---|---|---|
| 15 ans restants | 65 €/mois | 30 €/mois | 6 300 € |
| 10 ans restants | 50 €/mois | 28 €/mois | 2 640 € |
| 5 ans restants | 38 €/mois | 27 €/mois | 660 € |
Exemple 1 : économiser 6 300 € sur 15 ans
Un emprunteur rembourse un crédit immobilier dont il reste 15 années d’amortissement. Son assurance actuelle coûte 65 € par mois.
Après comparaison, un contrat présentant des garanties équivalentes lui est proposé pour une cotisation constante de 30 € par mois.
- Coût de l’ancienne assurance : 65 € × 180 mois = 11 700 €.
- Coût de la nouvelle assurance : 30 € × 180 mois = 5 400 €.
- Économie brute : 6 300 €.
Si l’accompagnement par un courtier entraîne, par exemple, 300 € d’honoraires, l’économie nette serait de 6 000 €.
Exemple 2 : économiser 2 640 € sur 10 ans
Un autre emprunteur dispose encore de 10 années de remboursement. Sa cotisation actuelle est de 50 € par mois et une nouvelle proposition d’assurance s’élève à 28 € mensuels.
- Ancienne assurance : 50 € × 120 mois = 6 000 €.
- Nouvelle assurance : 28 € × 120 mois = 3 360 €.
- Économie brute : 2 640 €.
Avec 300 € d’honoraires éventuels, le gain net serait de 2 340 €.
Exemple 3 : économiser 660 € sur 5 ans
Lorsque le prêt approche de son terme, le potentiel d’économie peut être plus limité. Pour une cotisation qui passe de 38 € à 27 € par mois sur cinq années restantes, le gain brut atteint 660 €.
Après déduction d’éventuels honoraires de 300 €, l’économie nette ne serait plus que de 360 €.
Cet exemple montre pourquoi il est important d’évaluer l’intérêt réel d’un changement d’assurance avant d’engager les démarches.
Pourquoi deux assurances emprunteur au mêmes garanties peuvent avoir deux coûts différents ?
Le tarif d’une assurance emprunteur dépend du profil assuré, des garanties et de la méthode de calcul des cotisations.
Les contrats proposés par les banques et les assureurs externes ne fonctionnent pas tous de la même manière. Certains reposent sur une cotisation calculée à partir du capital initial, tandis que d’autres utilisent le capital restant dû ou un échéancier de primes défini à l’adhésion.
Le coût de l’assurance emprunteur proposée par la banque est basé sur un système de mutualisation du coût. Pour faire simple, « les jeunes paient pour les vieux ». C’est pour cela que l’assurance emprunteur de la banque est souvent moins onéreuse pour les plus de 45 ans alors que l’assurance déléguée individuelle est beaucoup plus favorable aux moins de 45 ans.
Il serait donc trompeur de considérer que toutes les assurances bancaires sont nécessairement plus chères ou que toutes les assurances individuelles deviennent automatiquement moins coûteuses avec le temps.
Assurance sur capital initial
Dans un contrat à cotisation constante calculée sur le capital initial, la prime mensuelle peut rester identique pendant toute la durée du prêt, sauf dispositions particulières du contrat. Cette formule permettra de gérer plus facilement le budget mensuelle. Si un remboursement anticipé du prêt se produit en cours de remboursement, cette formule sera nettement plus favorable.
Assurance sur capital restant dû
Certains contrats utilisent le capital restant dû pour déterminer les cotisations. Celles-ci peuvent évoluer au fil du remboursement, mais leur trajectoire dépend également de la tarification liée à l’âge et des caractéristiques du contrat. La mensualité d’assurance sera plus importante au départ et diminuera avec le temps. Cette formule sera déconseillée si un remboursement anticipé doit intervenir car l’emprunteur aura payé son assurance plus cher au départ du crédit.
Le meilleur indicateur reste donc le coût cumulé des primes sur la durée réellement comparée, à garanties et quotités équivalentes.
Comment la loi Lemoine facilite-t-elle les économies d’assurance emprunteur ?
La loi Lemoine du 28 février 2022 permet aux emprunteurs concernés de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat.
Cette faculté concerne notamment les crédits immobiliers souscrits pour financer un logement à usage d’habitation ou à usage mixte d’habitation et professionnel, dans le cadre prévu par les textes.
Le nouveau contrat doit toutefois présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque.
La banque dispose d’un délai légal de dix jours ouvrés pour répondre à une demande complète de substitution. En cas de refus, elle doit le motiver.
Peut-on changer d’assurance sans questionnaire de santé ?
La loi Lemoine a également supprimé le questionnaire de santé pour certains prêts immobiliers, lorsque la part assurée sur l’encours cumulé des crédits concernés n’excède pas 200 000 € par assuré et que le remboursement du prêt intervient avant le 60e anniversaire de l’assuré.
En dehors de ces conditions, des formalités médicales peuvent rester nécessaires selon le contrat et la situation de l’emprunteur.
Pour approfondir les règles applicables, consultez également les informations officielles sur l’assurance emprunteur et les possibilités de changement de contrat.
Équivalence des garanties : un critère essentiel avant de changer
Le calcul des économies d’assurance emprunteur ne doit jamais conduire à négliger la qualité de la couverture.
La banque peut refuser une substitution si les garanties proposées ne respectent pas les critères d’équivalence applicables à votre crédit.
Les garanties à examiner comprennent notamment :
- le décès ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- l’incapacité temporaire de travail (ITT), lorsqu’elle est exigée ;
- l’invalidité permanente totale ou partielle (IPT et IPP), selon le contrat ;
- les franchises et délais de carence ;
- les exclusions de garanties ;
- les modalités d’indemnisation.
Une assurance moins chère n’est pas nécessairement plus intéressante si elle protège moins bien l’emprunteur en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. Est ce que vous connaissez la différence entre la garantie ITT et la garantie IPT ? En savoir plus ?
Quels frais déduire du calcul des économies d’assurance emprunteur ?
Pour obtenir une économie nette, il faut intégrer les éventuels frais de courtage ou de conseil facturés par l’intermédiaire chargé de rechercher et de mettre en place le nouveau contrat.
En revanche, dans le cadre légal applicable à la substitution d’assurance emprunteur, la banque ne peut pas facturer de frais pour l’examen de la demande ou la modification du contrat de prêt liée au changement d’assurance.
Les honoraires éventuels d’un courtier doivent être communiqués clairement au client avant son engagement, conformément aux règles applicables à l’intermédiation en assurance.
Chez SWAP CRÉDIT, l’intérêt financier d’une substitution doit donc être apprécié en tenant compte du coût total de la nouvelle assurance et des honoraires éventuellement prévus au mandat.
Quand faut-il changer d’assurance pour maximiser les économies ?
Il est généralement pertinent de comparer les contrats le plus tôt possible, car une économie mensuelle réalisée sur une longue période peut représenter un montant cumulé important.
Mais il n’est jamais trop tard pour vérifier son contrat. Même après plusieurs années de remboursement, une nouvelle proposition peut être intéressante si l’écart tarifaire est suffisant.
Une comparaison peut notamment être envisagée :
- au moment de la souscription d’un nouveau crédit immobilier ;
- après quelques années de remboursement ;
- lorsque la situation professionnelle évolue ;
- après un changement de statut fumeur ou non-fumeur, selon les conditions de l’assureur ;
- lorsqu’un emprunteur souhaite revoir ses garanties ;
- lorsque le coût de l’assurance représente une part importante de la mensualité.
Pour aller plus loin sur les possibilités d’optimisation, consultez notre page consacrée à l’optimisation de l’assurance emprunteur.
Pourquoi faire calculer vos économies par SWAP CRÉDIT ?
Le remplacement d’une assurance emprunteur demande une comparaison précise des cotisations, des quotités et des garanties exigées par la banque.
Installé à Margency, dans le Val-d’Oise, SWAP CRÉDIT accompagne les emprunteurs dans la recherche de solutions de financement immobilier et d’assurance emprunteur.
Avec 26 ans d’expérience dans le financement immobilier, Laurent Bouchet apporte son expertise pour analyser les contrats, mesurer les économies envisageables et accompagner les démarches de substitution.
L’objectif est de comparer le coût total de l’assurance actuelle et celui du nouveau contrat, sans sacrifier les garanties nécessaires à votre protection.
Découvrez également le cabinet SWAP CRÉDIT et son accompagnement personnalisé dans le Val-d’Oise.
Comment obtenir une estimation personnalisée de vos économies ?
Pour établir une estimation fiable, il suffit généralement de réunir votre tableau d’amortissement, votre contrat d’assurance actuel et les informations nécessaires à l’étude de votre situation.
Une comparaison personnalisée permet ensuite d’identifier les contrats présentant les garanties attendues et de calculer le gain potentiel sur la durée restante du prêt.
Il est important de ne pas résilier vous-même votre assurance actuelle avant la validation de la substitution et la mise en place effective de la nouvelle couverture.
En résumé : combien pouvez-vous gagner en changeant d’assurance emprunteur ?
Les économies possibles sur une assurance emprunteur varient fortement d’un dossier à l’autre. Elles peuvent représenter quelques centaines d’euros ou plusieurs milliers d’euros selon le coût du contrat actuel, le capital assuré, la durée restante et les caractéristiques du nouvel assureur.
Le calcul des économies d’assurance emprunteur repose sur une méthode simple : comparer les cotisations restant à payer, vérifier l’équivalence des garanties et déduire les éventuels frais d’accompagnement.
Avant de changer, il est donc préférable de faire établir une simulation personnalisée plutôt que de se fier à une moyenne générale.
FAQ : calcul et économies d’assurance emprunteur
Comment calculer les économies d’assurance emprunteur ?
Il faut soustraire le coût total de la nouvelle assurance du coût restant de l’assurance actuelle, puis déduire les éventuels frais de courtage. La comparaison doit être réalisée sur la même durée et avec des garanties équivalentes.
Combien peut-on économiser en changeant d’assurance de prêt ?
Le montant dépend de la durée restante, des cotisations actuelles, du capital assuré et du tarif du nouveau contrat. Les économies peuvent aller de quelques centaines à plusieurs milliers d’euros selon le dossier.
La banque peut-elle refuser le changement d’assurance emprunteur ?
La banque peut refuser une substitution lorsque le nouveau contrat ne respecte pas l’équivalence des garanties exigées. Elle doit motiver son refus dans les conditions prévues par la réglementation.
Faut-il payer des frais pour changer d’assurance emprunteur ?
La banque ne peut pas facturer de frais liés à la substitution dans le cadre légal applicable. En revanche, des honoraires de courtage peuvent être prévus lorsque l’emprunteur fait appel à un intermédiaire.
Peut-on changer d’assurance emprunteur après plusieurs années ?
Oui. La loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment pour les crédits concernés, sous réserve de l’équivalence des garanties. Une comparaison peut donc être réalisée même après plusieurs années de remboursement.
Vous souhaitez réduire le coût de votre assurance emprunteur ?
SWAP CRÉDIT étudie votre contrat actuel, compare les garanties et calcule les économies potentielles sur la durée restante de votre crédit immobilier.
26 ans d’expérience dans le financement immobilier.
