Lorsque vous achetez à deux, la banque vous demande généralement de définir la quotité assurance emprunteur de chacun des co-emprunteurs. Ce choix, souvent effectué rapidement, conditionne pourtant la protection de votre foyer en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail.
Comprendre la quotité d’assurance emprunteur, c’est savoir quelle part de votre crédit immobilier serait prise en charge si un sinistre garanti survenait. Voici comment comparer les répartitions 50/50, 70/30 et 100/100, mesurer leur impact sur le coût de l’assurance et choisir une protection adaptée à votre situation.
Quotité assurance emprunteur : 50/50, 70/30 ou 100/100 ?
- La quotité assurance emprunteur correspond à la part du prêt couverte pour chaque co-emprunteur.
- Les répartitions les plus courantes sont 50/50, 70/30 et 100/100.
- Elle influence directement le niveau de protection et le coût de l’assurance.
- Le bon choix dépend de vos revenus, de votre capacité de remboursement et de votre situation familiale.
Comment fonctionne la quotité assurance emprunteur ?
La quotité d’assurance correspond au pourcentage du prêt couvert pour chaque assuré. Son application au capital restant dû ou aux échéances dépend de la garantie concernée et des dispositions du contrat.
Pour un crédit immobilier souscrit à deux, la couverture est répartie entre les co-emprunteurs. On distingue la quotité individuelle, propre à chaque personne, et la quotité cumulée, qui additionne les couvertures des deux assurés.
En pratique, les banques exigent généralement une couverture cumulée d’au moins 100 % du prêt. Ce seuil relève des conditions du prêteur et non d’une obligation légale générale.
La répartition est en principe libre, sous réserve de l’accord de la banque et des conditions du contrat. Il est ainsi possible de choisir 50/50, 60/40, 70/30, 100/100 ou encore 100/80.
Une couverture de 100 % sur chaque tête correspond à une quotité cumulée de 200 %. Si l’un des co-emprunteurs décède, l’assurance peut alors rembourser l’intégralité du capital restant dû, sous réserve de l’application de la garantie décès.
La quotité assurance emprunteur doit donc être déterminée en tenant compte des revenus du couple, des charges du foyer et de la capacité de chacun à poursuivre le remboursement du crédit immobilier.
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50/50, 70/30 ou 100/100 : quelle différence concrète ?
La répartition de la quotité assurance emprunteur détermine la part de la dette qui restera à la charge du co-emprunteur survivant en cas de décès de l’autre assuré.
| Répartition | Quotité cumulée | En cas de décès garanti | Profil concerné |
|---|---|---|---|
| 50/50 | 100 % | L’assurance rembourse 50 % du capital restant dû si l’un des assurés décède. | Couple dont chacun peut supporter la part restante. |
| 70/30 | 100 % | Remboursement de 70 % ou 30 % selon l’assuré concerné. | Revenus déséquilibrés. |
| 100/100 | 200 % | Remboursement de la totalité du capital restant dû. | Couple souhaitant une protection maximale. |
| 100/80 | 180 % | Remboursement selon la quotité de l’assuré décédé. | Protection renforcée et personnalisée. |
La quotité 50/50
Avec une quotité 50/50, chaque emprunteur est assuré pour la moitié du crédit. Si l’un décède et que la garantie s’applique, l’assurance rembourse 50 % du capital restant dû. Le survivant conserve l’autre moitié à rembourser.
La quotité 70/30
Cette répartition peut être adaptée lorsque les revenus des co-emprunteurs sont différents. Si l’emprunteur assuré à 70 % décède, l’assurance rembourse 70 % du capital restant dû. Si c’est celui assuré à 30 %, elle rembourse 30 %.
La quotité 100/100
Avec une quotité 100/100, chaque emprunteur bénéficie d’une couverture sur la totalité du crédit. En cas de décès garanti de l’un d’eux, l’assureur peut rembourser l’intégralité du capital restant dû. Le co-emprunteur survivant n’a alors plus de capital à rembourser au titre du prêt concerné.
Exemple concret : un crédit immobilier de 300 000 €
Imaginons un couple dont le capital restant dû est de 300 000 € au moment du décès de l’un des co-emprunteurs.
- 50/50 : l’assurance rembourse 150 000 €. Il reste 150 000 € à rembourser.
- 70/30 : si l’assuré à 70 % décède, l’assurance rembourse 210 000 €. Il reste 90 000 €.
- 100/100 : l’assurance rembourse les 300 000 € restants.
Exemple illustratif fondé sur une garantie décès acquise, sans exclusion applicable. Les autres garanties peuvent fonctionner différemment.
Cet exemple montre pourquoi le choix de la quotité assurance emprunteur peut avoir des conséquences financières importantes pour le co-emprunteur survivant.
Quelle quotité assurance emprunteur choisir pour un prêt à deux ?
Le choix de la quotité assurance emprunteur dépend de plusieurs critères. Il ne doit pas être déterminé uniquement par le prix de la cotisation.
Les revenus de chaque emprunteur
Lorsque les revenus sont similaires, une répartition 50/50 peut être envisagée. En revanche, lorsqu’un co-emprunteur perçoit une part importante des revenus du foyer, une quotité supérieure sur sa tête peut être préférable.
La capacité à rembourser seul
La question essentielle est simple : si l’un des emprunteurs disparaît, l’autre pourra-t-il continuer à rembourser le crédit immobilier avec ses seules ressources ?
Si la réponse est non, une couverture renforcée mérite d’être étudiée.
La situation familiale
La présence d’enfants à charge, les dépenses du foyer et l’épargne disponible doivent également être prises en compte. Une couverture 100/100 peut notamment apporter une sécurité supplémentaire à une famille dont aucun des deux revenus ne permettrait de supporter seul le crédit.
L’âge, la santé et la profession
Ces éléments influencent le tarif de l’assurance emprunteur. Les conditions d’assurance peuvent être différentes d’un co-emprunteur à l’autre. Une répartition adaptée permet de rechercher un équilibre entre coût et niveau de protection.
Pour les situations particulières, notamment en présence d’un risque aggravé de santé, la convention AERAS peut faciliter l’accès à l’assurance sous certaines conditions.
Une quotité assurance emprunteur bien choisie doit donc correspondre à la réalité des ressources du foyer et aux risques que chaque emprunteur souhaite couvrir.
Chez SWAP CRÉDIT, courtier en assurance emprunteur dans le Val-d’Oise, nous analysons ces différents critères pour aider chaque couple à choisir une couverture cohérente avec son projet immobilier.
Quotité assurance emprunteur : quel impact sur le prix ?
Plus la quotité assurée est importante, plus le capital couvert augmente. À garanties et conditions identiques, une couverture 100/100 coûte donc généralement plus cher qu’une couverture 50/50.
Le prix dépend cependant de plusieurs facteurs : l’âge des emprunteurs, leur état de santé lorsque celui-ci peut être pris en compte, leur profession, le montant du crédit, la durée du prêt et les garanties souscrites.
Pour comparer correctement deux contrats, il faut examiner :
- Le coût total de l’assurance sur la durée du prêt.
- Le montant des cotisations mensuelles.
- Le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA).
- Les garanties et les exclusions.
- Les franchises et les délais de carence.
- Le mode de calcul des cotisations.
Les cotisations peuvent être calculées sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Dans ce dernier cas, elles peuvent évoluer selon l’âge de l’assuré et l’échéancier contractuel. Elles ne diminuent donc pas nécessairement chaque année.
Comparer plusieurs contrats permet d’évaluer l’impact de la quotité assurance emprunteur sur le montant des cotisations et sur le coût total du financement immobilier.
Une délégation d’assurance emprunteur peut parfois permettre de renforcer la couverture tout en maîtrisant le coût. Cette possibilité doit toutefois être vérifiée à partir de devis personnalisés et de garanties équivalentes à celles exigées par la banque.
Au-delà de la quotité : garanties, franchises et exclusions
La quotité ne suffit pas à déterminer le niveau réel de protection. Deux contrats affichant la même quotité peuvent prévoir des indemnisations différentes.
Les principales garanties de l’assurance emprunteur sont :
- Décès : remboursement du capital assuré en cas de décès couvert.
- PTIA : perte totale et irréversible d’autonomie.
- ITT : incapacité temporaire totale de travail.
- IPT et IPP : invalidité permanente totale ou partielle.
- Perte d’emploi : garantie facultative soumise à des conditions spécifiques.
Les franchises, les délais de carence et les exclusions de garantie peuvent modifier sensiblement la prise en charge d’un sinistre. Il convient notamment de vérifier les conditions applicables aux affections dorsales, psychiques ou à certaines activités professionnelles et sportives.
Le mode d’indemnisation est également important. Une indemnisation forfaitaire repose sur les prestations définies au contrat, tandis qu’une indemnisation indemnitaire tient compte de la perte de revenus effectivement subie et des prestations déjà perçues.
Peut-on modifier la quotité assurance emprunteur après la signature du prêt ?
Oui, il est possible de demander une modification de la quotité assurance emprunteur pendant la durée du crédit immobilier.
Cette démarche dépend des conditions du contrat et des exigences de la banque. Elle peut nécessiter un avenant, une nouvelle souscription ou une substitution d’assurance.
Plusieurs changements de situation peuvent justifier une révision :
- Une naissance ou l’arrivée d’un enfant.
- Une augmentation ou une diminution des revenus.
- Un changement professionnel.
- Un mariage ou une séparation.
- Une évolution de la situation patrimoniale.
La loi Lemoine permet-elle de revoir son assurance ?
La loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais de résiliation, à condition de présenter un nouveau contrat respectant l’équivalence des garanties exigée par la banque.
Une modification de la quotité peut être étudiée à cette occasion. Elle n’est toutefois pas automatiquement acceptée : la nouvelle répartition doit respecter les exigences du prêteur et les conditions de l’assureur.
La loi Lemoine prévoit également la suppression du questionnaire de santé pour certains crédits immobiliers lorsque la part assurée cumulée des encours concernés ne dépasse pas 200 000 € par assuré et que le remboursement se termine avant le 60e anniversaire de l’assuré, sous réserve des conditions légales applicables.
Pour approfondir ce sujet, consultez notre article sur le changement d’assurance emprunteur avec la loi Lemoine.
Pour connaître les règles applicables au changement d’assurance de prêt immobilier, consultez également les informations officielles de Service-Public.fr sur l’assurance emprunteur. Vous y retrouverez les conditions de substitution et les droits des emprunteurs.
Faire évoluer la quotité assurance emprunteur peut être pertinent après un changement familial ou professionnel, à condition de maintenir une protection conforme aux exigences de la banque.
Les 5 erreurs à éviter dans le choix de votre quotité
- Choisir automatiquement 50/50 : cette répartition n’est pas nécessairement adaptée à tous les couples.
- Confondre quotité individuelle et cumulée : une couverture 100/100 représente une quotité cumulée de 200 %.
- Comparer uniquement les tarifs : les garanties et exclusions sont tout aussi importantes.
- Oublier la capacité de remboursement du survivant : la part non couverte peut représenter une charge financière importante.
- Ne jamais réévaluer son contrat : la situation familiale et professionnelle évolue pendant la durée d’un crédit immobilier.
Éviter ces erreurs permet de sélectionner une quotité assurance emprunteur plus cohérente avec les besoins du couple et les conséquences financières d’un éventuel sinistre.
Faire le bon choix de quotité avec SWAP CRÉDIT
Le choix de la quotité assurance emprunteur doit résulter d’une analyse personnalisée. L’objectif est de protéger les co-emprunteurs tout en recherchant un coût d’assurance cohérent avec leur budget.
Implanté à Margency dans le Val-d’Oise, SWAP CRÉDIT accompagne les emprunteurs dans leurs projets de financement immobilier et leurs démarches d’assurance de prêt.
Laurent Bouchet, fort de plus de 26 ans d’expérience dans le financement immobilier et le courtage, vous conseille dans le choix de vos quotités, l’analyse de vos garanties et la recherche d’une assurance adaptée à votre situation.
Que vous soyez primo-accédants, propriétaires ou investisseurs, nous pouvons étudier votre contrat actuel et les possibilités d’optimisation de votre assurance emprunteur.
Votre assurance emprunteur est-elle vraiment adaptée ?
Faites analyser vos quotités et vos garanties par SWAP CRÉDIT. Une étude personnalisée peut vous aider à mieux protéger votre foyer et à identifier d’éventuelles économies.
En résumé : quelle quotité assurance emprunteur choisir ?
La quotité assurance emprunteur détermine la part de votre crédit immobilier protégée pour chaque co-emprunteur.
Une répartition 50/50 peut convenir lorsque chaque emprunteur peut supporter la part restante du prêt. Une répartition 70/30 permet d’adapter la couverture à des revenus différents. Enfin, une couverture 100/100 offre une protection renforcée, généralement à un coût supérieur.
Le meilleur choix dépend de votre situation personnelle, de vos ressources et des garanties du contrat. Une analyse personnalisée permet de rechercher le bon équilibre entre sécurité financière et coût de l’assurance.
FAQ : vos questions sur la quotité assurance emprunteur
La quotité minimale de 100 % est-elle obligatoire ?
Il n’existe pas d’obligation légale générale imposant une quotité de 100 %. En pratique, les banques exigent généralement une couverture cumulée d’au moins 100 % du crédit immobilier.
Un seul co-emprunteur peut-il être assuré à 100 % ?
Oui, si la banque accepte cette répartition. L’autre co-emprunteur ne bénéficie toutefois d’aucune couverture personnelle au titre de ce contrat.
La quotité choisie influence-t-elle la capacité d’emprunt ?
Oui, indirectement. Le coût de l’assurance exigée par la banque est intégré aux charges de remboursement prises en compte dans le taux d’effort. Une quotité plus élevée peut donc augmenter la mensualité assurance comprise et réduire la capacité d’emprunt. Vous pouvez effectuer une première estimation avec notre simulateur de capacité d’emprunt.
Peut-on avoir une quotité différente selon les garanties ?
Certains contrats permettent d’appliquer des quotités différentes selon les garanties décès, PTIA, incapacité ou invalidité. Cette possibilité dépend des conditions du contrat et des exigences du prêteur.
Que devient la quotité en cas de séparation ou de divorce ?
La séparation ne modifie pas automatiquement les quotités ni les obligations de remboursement. Si l’un des co-emprunteurs reprend seul le crédit, notamment dans le cadre d’un rachat de soulte, une adaptation de l’assurance peut être nécessaire avec l’accord de la banque.
